בחינה מחודשת של הסכמי האשראי עם הבנק

במסגרת הלווי העסקי שלי לעסקים ותיקים נתקלתי בעסקים רבים שקיימים עשרות שנים. הוותיק שבהם קיים משנת 1934.
בעלי החברה שהם דור שני ושלישי לניהול פעילים עם הבנק שלהם למעלה מ 42 שנה .
רק שהם שכחו דבר אחד: לבדוק את הבנק.

בשנה שבה הם פנו אליי (2007) מצאתי כי מסגרות האשראי שלהם והרכב האובליגו המאושר להם קטן באופן משמעותי (40%) מהאשראי שאותו ניתן לקבל לחברה תעשייתית שכזו ועם ותק כזה.
הבעלים אנשים אמידים מאוד, אך מעולם לא הקפידו על חידוש מסגרות פעם בשנה והתאמת המחירים המתקבלים מן הבנק לצרכים, הוותק, ובעיקר הסיכון הנמוך שיש להם.
בעלי החברה ביצעו תחת ליווי עסקי שלי בחינה של האשראי אותו הם צריכים והתאמה שלו למציאות העסקית הקיימת.
פעם בחצי שנה , שנה אנו בוחנים מחדש את צרכי האשראי, התמהיל של האשראי, וההתאמה של הבטחונות מול הבנק.
מאז שהתחלנו לעשות זאת גדלה החברה בהיקפי היבוא בסך של 37%, והגדילה את מחזור הפעילות שלה ב 46%. הרווח הוכפל.
מכאן אנו למדים שיש לבחון את הצרכים של החברה, והתאמת האשראי מדי שנה או אפילו פעם בחצי שנה.
היכולת של החברה להגדיל את היקפי היבוא הגדילו את מגוון המוצרים שלה, הגדילו את יכולת הקנייה שלה ומכאן שיפרו משמעותית את המחירים אותם היא מקבלת מהספקים בחו"ל.
בשנה שעברה לאחר עשרות שנים בהם לא נמשך דיבידנד על ידי הבעלים משכו הבעלים דיבידנד משמעותי מהחברה.
חשוב מאוד במשא ומתן מול הבנק ובבחינה המחודשת של האשראי שלא יהיו מול הבנק הסכמי נחיתות שהחברה איננה יכולה לעמוד בהם.
יש לבדוק טוב טוב על אלו הסכמי "קובננט" מחתים הבנק את הבעלים על מנת לא להפר את הדברים שסוכמו עם הבנק ובעיקר לא למצוא את בעלי החברה או החברה באי עמידה של דברים שסוכמו .

ולסיכום הדבר החשוב ביותר בעבודה מול הבנק: יש לקבל מהבנק הסכם עמלות עם תוקף. בהסכם העמלות מצויינת העמלה, מחיר המחירון שלה, מחיר ללקוח הספציפי שבו מדובר, ותוקף ההטבה בעמלה.
במקרים רבים שוכחים בהנהלת הבנק לדווח את ההטבות הללו במערכת או שמדווחים אותם עם תוקף שגוי. לאחר מספר חודשי עבודה מוצא את עצמו הלקוח עם עמלות גבוהות בעשרות אחוזים ממה שסוכם עליהם.
תפקידו של בעל החברה או החשב שלה לוודא כי העמלות וההטבות מדווחות כדבעי. כמעט בכול בנק נמצאים טעויות רבות בחשבונות הלקוחות במיליוני שקלים לשנה.
לכן יש לבדוק טוב טוב שמה שסוכם זה מה שקורה בפועל.
ואם לא, אין להסס לתבוע את שמגיע וסוכם. שהרי אם זה היה הפוך הבנק היה נוהג כך ולא אחרת.

בזהירות רבה, בהצלחה !
שלמה גורנלר – אשראי אישי