גידול באשראי

מאמר אודות גידול באשראי , ספטמבר 2018 :

הבנק מציע לך עוד אשראי ועוד אשראי, כעסק קטן כשאתה לוקח אתה למעשה בוגד בעתיד של העסק שלך ושל המשפחה שלך, ושל הקרובים שלך , ובעיקר אתה בוגד בעתידך העסקי .

פרעון של אשראי בעסקים קיימים ובעסקים חדשים נטולי הון עצמי הינו תלוי תזרים, נניח לדוגמא שהעסק שלך התפתח יפה גדל מאוד וביצע קפיצה משמעותית בשנתיים האחרונות .

הרווחיות עלתה פלאים בעקבות פרויקט או מספר פרויקטים שנכנסו, התזרים השתפר והבנק מרגיש שהנתונים הכספיים שלך ודירוג האשראי שלך עשו קפיצה משמעותית .
מנהל מחלקת עסקים מבקש מהבנקאי שמטפל בך , לפנות אליך לבוא לפגישה לגיוס אשראי נוסף בעבור הבנק .

בפגישה מבררים את העניין מה קרה , מניין השיפור ומציעים לך אשראי עסקי נוסף .
במקרים רבים המערכות עצמן ללא פגישה יודעות שחל שיפור ( בעקבות דו"חות המע"מ , והשיפור בתזרים בבנק ) ואז מתחיל תהליך הפוך ומסוכן של אשראי בנקאי חדש ונוסף .
התהליך הינו הצעות אשראי מהבנקים השכם וערב, טלפונים מחברות כרטיסי האשראי לקבלת מימון מהן , הלוואות כנגד הכנסות מהויזות , חברות מימון חוץ בנקאיות שמציעות לך לפתע מימון , ועוד גופים שונים שמציעים לך להתממן דרכם .

לכאורה התהליך הינו מצוין בעבורך בעל העסק שהרי זה משפר את מסגרות האשראי שלך , אך הוא מסכן מאוד את הפעילות העסקית שלך כפי שציינתי בשורת הפתיחה .
בטח תשאל עכשיו וזאת למה ?

עמידה בפרעון הלוואות ואשראי הינם תלויי יכולת סילוק של העסק הקטן שלך .

כשיכולת הסילוק של העסק משתפרת , "ציפורים" שונות שנותנות אשראי חגות מעל העסק ומציעות לו אשראי נוסף ועוד ועוד .
בעל העסק חש מחוזר , ונוטל עוד ועוד אשראי והלוואות . במקום לנצל את השיפור בעסק לטובת פרעון האשראי והגדלת כרית הבטחון של העסק , והגדלת ההון העצמי שלו בעלי העסק מנצלים את התזרים והשיפור ברווח להגדיל עוד ועוד את המינוף .

קיימים בארץ למעלה מ 168 חברות שמוכנות לממן חברות אזי כמות ההצעות שמגיעות לעסקים טובים הינה גדולה מאוד .
בעל העסק חש בטחון , ונוטל עוד ועוד אשראי חדש .

ביום שבו תחול האטה בעסק, או האטה במדינה אליה מוכר העסק בעקבות מחזורים כלכליים שקיימים בשוק הישראלי והעולמי , יכולת הסילוק של העסק תקטן בעשרות אחוזים או אפילו בעשרה אחוז .

מחזורים כלכליים קיימים בכול תחום בעולם , זה לא תלוי בנו בעלי העסק זה טבע המציאות .

עסק ממונף במינוף בשיעור גבוה לא יוכל לעמוד בהאטה ויקרוס תחת המינוף אותו הוא נטל .

הינה לך בגדת בעתיד של העסק שלך ובעתידך העסקי עם כול ההשלכות של זה על העובדים, המשפחה ועתידך הפיננסי .

אם כך מה הפתרון אתה בטח שואל ?
מאלפי החברות אותן בדקתי, ליווית, מימנתי, או שלא הצלחתי לממן הבחנתי בכלל אצבע שאותו אני מקפיד ללמד את עובדיי ולקוחותיי .
מינופו של העסק לא יעלה על 40% מהמכירות הממוצעות בשלוש השנים האחרונות .

נניח וממוצע המכירות של העסק שלך בשלושת השנים האחרונות היה 10 מיליון ₪ , אזי סך האובליגו של העסק לא יכול לעבור את ה 4 מיליון ₪ . ברגע שזה עובר את זה העסק שלך נמצא בסיכון . זהו כלל אצבע שעובד במרבית המקרים , כמובן שיש חריגים .

בכלל ההמלצה שלי הינה לקחת חברת ייעוץ פיננסי עסקי עם ניסיון מוכח רב על בסיס של ליווי חודשי , או חד פעמי , או רבעוני , בעיקר בעת צמיחה של העסק .
צמיחה של העסק עשויה לעמוד לחברה לרועץ בעת מחזור כלכלי שמלווה בשפל והאטה כלכלית .

תפקידו של המלווה הפיננסי לעמוד על כך שהמינוף לא ימוטט אותה גם בעת שפל כלכלי, ובעיקר להיות עם אצבע על הדופק בכול חודש מחדש מהו שיעור המינוף של החברה .

נשמח לסייע לכם בתפירת חליפת האשראי הראויה לכם ולעסק שלכם .

טובת העסק שלכם עומדת לנגד ענינו , לא טובת הבנק .

אשראי אישי,
שלומי – 0546880700