כללים בפניה לבנק לגיוס אשראי

10 שיקולים של הבנק במתן אשראי לעסק חדש :

 

  1. היסטוריה עסקית / אישית  –  בבדיקה קצרה שעורכים הבנקים עם אנשים שהכירו ביניכם או ששידכו את הבנק אליכם לצורך גיוס האשראי מנסים הבנקים לברר עם מי "יש להם עסק " . אחד הכלים הטובים ביותר לבדיקה זו הינו כניסה למערכות המידע של מוסרי מידע אודות אשראי צרכני, ואשראי עסקי וניסיון לדלות משם מידע אודות הלקוח על פי מספר תעודת הזהות שלו . יש להקפיד שתעודת הזהות של הבעלים תהיה נקייה . ניתן לנקות את המידע במקרה שהוא שגוי או מעל מספר שנים מסוים .

  2. שימושים לכסף – צריך שיהיה ברור מאוד לבנקים מהם השימושים של הכסף . אם זה הקמת מפעל אז לאיזה שימושים . לכן חשוב מאוד לתכנן מראש את שימושי הכסף . אסור לשכוח להוסיף בלתי צפויים מראש . בדרך כלל 15% מהתקציב .

  3. הון עצמי של הבעלים – אנחנו הבנק ניתן לך אשראי , אתה היזם תביא גם חלק . הבנקים מצפים מהיזם להביא לפחות בהתחלה 50%-70% מהעסקה .

  4. הון חוזר – ההפרש בין הרכוש השוטף להתחייבויות השוטפות . הבנק בודק טוב טוב טוב האם היזם אכן מבין שכשהוא מקים את העסק הוא מממן את ההפרש בין התשלום להשקעה ולספקים עד למועד קבלת הכספים מהלקוחות . מרבית ה " נפילות " בעסקים חדשים ולצערי גם בוותיקים הינו חוסר הבנה של הצורך במימון הון חוזר .

  5. עושר אישי של הבעלים  – הבנק בודק מהו עושרם האישי הפנוי של הבעלים ועל פי זאת מחליט מהו היקף האשראי הפתוח / סולו אותו מוכן לתת הבנק לחברה שבבעלות אותם אנשים .

  6. תוכנית עסקית – תוכנית המציגה את העסק החדש , את התכנון השיווקי, הפיננסי, האסטרטגי, וכול סעיף המעיד על ההיתכנות של העסק החדש . מרבית הבנקים לא יתקדמו עם מתן אשראי ליזם ללא הכנת התוכנית העסקית . מומלץ להכין אותה עם גורם מקצועי ולא לבד .

  7. מינוף – היחס שבין ההון שמביאים הבעלים לעסק ובין ההון שמגויס מגורמים חיצוניים שאינם בעלים בחברה . שיעור של מינוף גבוה לא יתקבל על ידי הבנקים אלא אם הינך חלק מקבוצה עסקית גדולה מאוד וחזקה מול הבנקים.

  8. "הפגישה" – למעלה מ 50% מההחלטה של הבנק הינה ההתרשמות בפגישה . עד כמה הבנקאי התרשם שיש לו עסק עם יזם שמבין בתחום, עד כמה היזם אמין בעיניו, ובעיקר עד כמה מדבר לעניין . הבנקאים עושים שיעורי בית אודות היזמים טרם הפגישה תנו להם כמה שיותר מידע טרם הפגישה ( העברת בקשת אשראי, צילומי ת.ז. , תקציר מנהלים, תוכנית עסקית …. ) וזאת על מנת שהפגישה הגורלית תעבור בשלום .

  9. הענף – קיימים ענפים רבים אליהם הבנקים אינם רשאים להחשף וזאת על פי החלטת הנהלת הבנק לדוגמא : שירותי מזון והסעדה, ברים ובתי קפה ועוד….  .                                        יש לברר טרם הכנת תוכנית עסקית ובקשת אשראי לבנק שהענף הינו משהו שהבנקים מעוניינים לעבוד איתו . אחרת חבל על הזמן והכסף של היזם .

  10. סניף הבנק אליו פונים –  יזמים רבים פונים לסניף הבנק הקרוב לביתם ואינם מבינים כי    "לחם טוב קונים במאפייה " . מרבית הסניפים בארץ אינם עסקיים ולכן אין להם הכישורים והסמכות לדון בבקשת האשראי . פנו לסניף עסקי .

 

בהצלחה

 

שלמה גורנלר – אשראי אישי