שמונה פעולות באשראי לעסקים קטנים להתמודדות מוצלחת בנגיף הקורונה

שמונה פעולות באשראי לעסקים קטנים להתמודדות מוצלחת בנגיף הקורונה , מאי 2020 :

בשלושת החודשים האחרונים כול בעלי העסקים הקטנים חווים שינוי משמעותי בפעילות העסקית שלהם בעקבות נגיף הקורונה.

השינוי העיקרי מתבטא בסעיף ההכנסות של העסק.

התקבולים מן הלקוחות נדחים, פרויקטים שהיו אמורים אוטו טו לעלות לאוויר נדחים בחצי שנה לפחות, תקציב שכבר אושר והיה אמור להיות מועבר לפרויקט הקרוב שהייתם צריכים לבצע בעבור לקוח, בוטל והתאדה.

יזמים רבים בעלי עסקים קטנים שתכננו על תזרים מסוים , רואים אותו נעלם כלא היה.

זה לא אומר שהוא לא יתקיים אך הדחייה של מספר חודשים לפחות גורמת לכך שתזרים המזומנים המתוכנן נפגע.

בנוסף לכול זאת גם לאלה שכבר יצאו חשבוניות והיו צריכים לשלם במזומן, במספר שיקים, או במספר העברות בנקאיות, גם שם הכול נדחה. התשלומים לא מגיעים, הלקוחות לא תמיד עונים לטלפון, מתחמקים, ואין איך לגשר על פער זה.

במאמר זה בכוונתי להבהיר שכן יש איך לגשר על פער זה.

מצרף בסקירה הקצרה כאן את מגוון הכלים הפיננסיים לעסקים קטנים להתמודדות עם פערים בתזרים בימי הקורונה:

  1. כנסו לאתר של הבנק ודחו את פרעון ההלוואות שלכם – בחודש מאי השנה בנק ישראל הנחה והורה לבנקים בישראל לאשר דחייה של תשלומי משכנתאות, הלוואות עסקיות, והלוואות פרטיות בעד 6 חודשים קדימה וזאת בתנאי שעד סוף פברואר לא היה פיגור בהלוואות. בפנייה פשוטה לבנק, ניתן להזיז את כול ההלוואות כולל קרן וריבית 6 חודשים קדימה. חלק מהבנקים אפילו הניחו כבר באתר שלהם תחת הלשונית הלוואות, לשונית חדשה נוספת שמאפשרת לדחות את ההלוואות עד חצי שנה וזאת ללא התערבות הבנק בתהליך. הלקוח פשוט נכנס ודוחה לעצמו את האשראי בחצי שנה. דחייה כזו מרווחת מאוד את תזרים המזומנים. הריבית על כך הינה עד לגובה הריבית שהייתה בהלוואה, כך שהלקוח לא נפגע למעשה מריבית שונה וגבוהה יותר מזו שסוכמה איתו.
  2. הלוואה כנגד קרן השתלמות ,קופת גמל , ביטוח מנהלים – בעלי העסקים הקטנים מפרישים לעצמם בכול חודש לפנסיה וחלקם גם לקרן השתלמות. כנסו לאתר החברה בה אתם צוברים לפנסיה ובידקו את גודל ההלוואה המותרת לכם לקחת כנגד קופת הגמל, ביטוח המנהלים, או קרן ההשתלמות שלכם. ההלוואות הללו הינן בריבית נמוכה מאוד של עד פריים מינוס 1%. העזרו בסוכן הביטוח שלכם, או ביועץ הפנסיוני שלכם אם לא מסתדרים לבד.
  3. קרן נפגעי קורונה הלוואה בשיעור 16% מהמחזור העסקי 2019 – מצורף קישור לקרן לנפגעי קורונה, שמאפשר לקבל עד 16% מהמחזור העסקי שלכם בשנת 2019. נדרשים לצרף 12 מסמכים שניתן לקבלם מהרואה חשבון שלכם. כמו כן למלא בקשה מסודרת וברורה המעידה על הצרכים והסכום בו נפגעתם. בקשות להלוואה מעל 250,000 ₪ דורשות מעט יותר מיומנות פיננסית להקליד את  הנתונים.  בקשו מהרואה חשבון שלכם, או פנו ליועץ פיננסי שיבצע את הפנייה בעבורכם . https://govextra.gov.il/mof-gloans-corona/
  4. קרן פועלים לעסקים קטנים – פנייה לבנק הפועלים דרך הקרן לעסקים קטנים. התנאי הוא שהעסק בן שנתיים לפחות. אם העסק שלכם בן למעלה משנתיים, ומציג רווחים או פוטנציאל לצמיחה ולרווח בהמשך, בנק הפועלים בשיתוף עם כלל ביטוח עשויים להיות מעוניינים לממן אתכם. ממלאים טופס בקשה מקדמית פשוט ביותר, ושולחים למוקד שלהם לבדיקה. אם הבנק משיב בחיוב בכניסה למסלול, אזי המימון מעניין אותם ואז יש תהליך בן 2-3 שבועות. שווה פנייה ובדיקה לעסקים רווחיים שנפגעו בימים אלו. הלוואות האלו הינן עד 6 שנים, ודחייה של שנה בתשלומי הקרן, משולמת ריבית בלבד.
  5. הקרן לעסקים קטנים – מסלול ארוך יותר ויקר יותר, שדורש המון פרטים ושימת לב אך עשוי לשמר את העסק שלכם עם חמצן נוסף שהוא קריטי בעבורו. מצורף קישור שבו ניתן ללמוד על התהליך, מי שאינו מצוי בקבלת מימון שייעזר בסניפי מעו"ף בתשלום סמלי, או בשירותי יועץ עסקי שיש לו ניסיון מוכח בתחום.
  6. שינוי שיעור המימון על נכסים של העסק – עסקים רבים מממנים לעצמם נכס בהלוואה ארוכת טווח. לאורך הזמן נוצרים מרווחים שמאפשרים בעיקר בימים כאלו להגדיל את שיעור המימון על הנכס. שימו לב זוהי משכנתא בריבית טובה יחסית, ומאפשרת גם בלון או גרייס של התשלומים. כול מקרה נבחן לגופו, ושיעורי המימון בחודשיים האחרונים בהנחיית בנק ישראל השתפרו לאין שיעור. העזרו ברואה החשבון שלכם, או ביועץ מימון שמבין בתחום ובדקו את האפשרות לממן מימון קצר קיים בהלוואה ארוכת טווח. המירו כול מימון אפשרי מטווח קצר לטווח ארוך. קל יותר לשבור הלוואה כשיש עודף תזרימי, מאשר לפגר בהלוואות קצרות הטווח. תזרים מזומנים הוא החמצן שמאפשר לעסק להתקיים. הקפידו שיהיה חיובי בעיקר בימים כאלו.
  7. פריסה מחדש של האשראי הקיים ל 5-7 שנים כולל החזרת שיקים מניכיונות – שיקים חוזרים שהיו בניכיון, שיקים שהפקדתם של לקוחות וחזרו. אספו את כול הסכום הזה ובקשו מהבנק לפרוס לכם עד 7 שנים. מנסיוני לפרוס חובות לעסקים בחודש האחרון  הבנקים פורסים, העיקר שהתזרים של הלקוח ימשיך לפעול. הם צריכים את בעל העסק פעיל ומרוויח לא פחות משהוא צריך אותם. הבנקים מבינים שאם יפרסו ללקוחות העסקיים שלהם פערים בתזרים המזומנים למספר שנים, יהיה להם אחר כך לקוח שישרת את החוב כראוי. עשו עבודת הכנה מסודרת ושבו עם הבנק, הציגו את הפערים ופרסו זאת למספר שנים. עדיפה פריסה  לקצת יותר מהתחזית שלכם כך שגם אם יקרה אירוע דומה, או התאוששות תהיה איטית יותר יתאפשר לכם לרווח בנחת את תזרים המזומנים של העסק.
  8. עוגן לעסקים קטנים – לסיום עסקים קטנים מאוד הצריכים עזרה עד לסכום של 200,000 ₪ אני ממליץ להם לפנות לקרן עוגן. קרן להלוואות בריבית חברתית, לעסקים שנפגעו כתוצאה מהתפרצות הקורונה. ממלאים חוות דעת בסיוע של יועץ עסקי (רשימה באתר עוגן) וניתן לקבל שם מימון לטווח ארוך יחסית בריבית הוגנת. מוגבל לעסקים קטנים שהמכירות שלהם עד 5 מיליון ₪. שימו לב שחייבים שם ערב – אם אין לכם ערב טוב, אל תפנו לקרן חבל על הזמן והאנרגיה.

בהצלחה .

שלומי

  • הכותב מר שלמה גורנלר, בוגר מסלול אופקים לניהול של בנק לאומי וקורס קציני אשראי עסקי בבנק, עוסק בבנקאות 23 שנה כיועץ פיננסי ומנהל בבנק לאומי בעברו.